Hoe minder vaste lasten je hebt, des te minder inkomsten je nodig hebt. Het lijkt dan ook verstandig om je hypotheek af te betalen voordat je met pensioen gaat. Maar is dat altijd de meest geschikte aanpak voor je financiële toekomst?
oktober 2023
Met het nieuwe pensioenstelsel is de zekerheid van een vast pensioeninkomen verdwenen. Het kan voorkomen dat je het ene jaar minder pensioeninkomen hebt dan het andere jaar. In zo’n geval is het uiteraard handig als je geen hypotheeklasten meer hebt.
Overwaarde vrijmaken
Toch roept de vraag op of het volledig aflossen van je hypotheek wel de beste optie is. Immers, hiermee zet je je geld vast in onroerend goed, waardoor je het niet meer voor andere doeleinden kunt gebruiken.
Gelukkig zijn er alternatieven beschikbaar. Tegenwoordig hoef je niet noodzakelijkerwijs je huis te verkopen om financiële middelen vrij te maken. Veel banken bieden producten aan waarmee je de overwaarde van je huis kunt benutten, en dit kun je op elk gewenst moment doen, zonder gebonden te zijn aan de wettelijke AOW-leeftijd of dergelijke.
Nadelen
Een nadeel van het (bijna) volledig aflossen van je hypotheek is dat je meer belasting moet betalen, vanwege de zogenaamde ‘Wet Hillen’. Deze wet vereist dat je jaarlijks een bepaald percentage van het eigenwoningforfait aan je inkomen moet toevoegen, wat resulteert in een hogere inkomstenbelasting. Op de Belastingdienst-website kun je hier meer over lezen en een voorbeeld bekijken.
Alternatieven
Je kunt er uiteraard ook voor kiezen om in plaats van je hypotheek af te lossen, extra te sparen voor je pensioen, vooral als je daar nog voldoende tijd voor hebt. Dit is een aantrekkelijk alternatief, vooral omdat je tegenwoordig op fiscaal vriendelijke wijze meer geld opzij kunt zetten.
Rendement
Over een langere periode heeft een pensioenspaarpot, zoals een lijfrente, meestal een hoger rendement dan het aflossen van je hypotheek. Maar als je binnen enkele jaren de AOW-leeftijd bereikt, is het rendement aanzienlijk lager. Bovendien kun je pas opnemen uit je pensioenspaarpot wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Als je dat eerder doet, moet je een aanzienlijke boete betalen aan de Belastingdienst.
Meer informatie
De beste aanpak om comfortabel met pensioen te gaan, verschilt per persoon en situatie. Als je vragen hebt of hulp nodig hebt bij het berekenen van je financiële (pensioen)situatie, aarzel dan niet om contact met Vermeulen Verzekeringen op te nemen. Als Financieel Adviseur kan ik je waardevol inzicht bieden in je financiële situatie, zodat je de beste keuzes kunt maken voor zowel het heden als de toekomst.”
